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银行卡产业的运作机制

发布时间:2022-06-15 21:40:23 来源:emc易倍官方网站 作者:emc全站app下载  浏览: 4

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  根据Rochet 和Tirole 对双边市场的定义, 假定市场中的一项交易需要在某个平台上进行, 该平台向交易双方出售平台产品或服务, 并分别向买方和卖方收取Pb 和Ps 的费用。

  即对总价格在买方和卖方的重新分配不敏感时, 该市场是单边市场。反之, 若P 保持不变时, Q 只随着P 的结构变化,即随着Pb 和Ps 的相对变化而变动, 那么这个平台市场则为双边市场。银行卡产业市场就是一种典型的双边市场。它涉及的市场参与者包括消费者、特约商户, 以及分别为消费、特约商户提供服务的发卡银行、收单银行以及银行卡组织。它们共同构成了银行卡产业市场的网络。当交易发生时, 消费者从商户那里购买商品后向发卡银行支付商品价格和卡费, 发卡银行收到资金后, 将扣除交换费后的资金支付给收单银行; 收单银行在扣除商户扣率之后, 将剩余资金支付给商户。商户扣率由交换费、收单服务费、银行卡组织网络服务费组成。在选择银行卡支付时, 消费者既会考虑银行卡的持卡成本、资金的安全性, 还会考虑持卡消费是否便捷。

  如果受理银行卡的商户越多, 持卡消费给消费者带来的效用也越大。同理, 商户在选择受理银行卡时不但会考虑受理银行卡对销售量的影响、支付给银行卡组织的费用, 还会考虑有多少消费者愿意持卡消费。持卡消费者的数量越多, 商户也就越乐于受理银行卡。

  上述运作机制中的核心问题是交换费的制定。对于具有双边市场特征的银行卡产业而言, 交换费往往不是覆盖交易成本的价格, 而是银行卡组织用以构建支付网络、平衡商户和消费者需求的工具。在这种机制下, 消费者往往只需支付卡费就可享受银行卡网络服务, 而商户则要付出比卡费更高的扣率才能享受银行卡网络服务。

  该定价策略的原因在于, 双边市场中平台企业面对价格弹性不同且相互之间存在交叉网络外部性, 定价的焦点问题是为交易平台的两边吸引尽可能多的用户。在银行卡市场中, 由于消费者对银行卡的需求弹性远远大于商户的需求弹性, 卡费的上升将导致消费者放弃使用银行卡, 从而导致整个产业规模迅速萎缩。因此银行卡组织通常采用前述的不对称定价策略, 即以低价甚至是免费来培养出一定的持卡消费者群体, 通过网络外部性的作用吸引更多的消费者持卡消费。而在另一边则向商户收取较高费率以保证发卡组织的盈利。而如果把费用在商户和消费者之间平摊的话, 价格弹性较高的消费者将放弃使用银行卡, 使得银行卡组织将无法保证足够的交易量。



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